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L'assicurazione di responsabilità civile commerciale è progettata per proteggerti dai danni che possono derivare da un'azione legale. Senza di essa, una causa di successo potrebbe mandare in bancarotta la tua attività e possibilmente minacciare le tue finanze personali. I termini di una politica CGL si basano sul codice di classe in cui si inserisce la tua attività quando fai domanda per la politica. La tua classificazione determina anche il tuo premio e le eventuali esclusioni che potrebbero essere applicate.

CGL Insurance Defined

Le polizze CGL offrono protezione contro richieste di risarcimento derivanti da una serie di rischi, come lesioni personali e danni alla proprietà. Se un cliente si fa male nella tua proprietà o incendi accidentalmente l'edificio del tuo padrone di casa, ad esempio, sei coperto. La copertura si estende anche ad altre vie, come reclami di pubblicità ingannevole o diffamazione. Oltre a coprire i danni assegnati da una causa riuscita, copriranno anche le spese sostenute come parte della tua difesa legale.

Rischi diversi per attività diverse

I rischi che un meccanico d'auto deve affrontare sono diversi da quelli affrontati dai contabili. Ad esempio, se i freni di un cliente si guastano perché li hai sostituiti in modo improprio o hai utilizzato pastiglie difettose, potresti essere responsabile delle sue lesioni e di qualsiasi altro danno derivante dal guasto. Se sei un contabile, tuttavia, la minaccia di lesioni personali o azioni legali per danni alla proprietà è meno probabile; sei maggiormente a rischio di essere citato in giudizio perché hai commesso un errore sulle tasse di un cliente. Oltre ai diversi tipi di rischio, alcune professioni sono naturalmente più rischiose di altre. Un istruttore di paracadutismo, ad esempio, ha un lavoro molto più pericoloso di un designer di interni. Questi tipi di distinzioni sono ciò che gli assicuratori utilizzano per determinare i premi della polizza.

Chi determina il codice della tua classe

L'elenco dei codici dei rami di responsabilità civile commerciale generale è pubblicato dall'ISO (da non confondere con l'International Standards Organization), società specializzata nell'analisi dei rischi assicurativi. I codici di classe ISO dividono le preoccupazioni in centinaia di categorie diverse, insieme a linee guida che aiutano gli assicuratori a decidere in quale classe si adatterebbe la tua attività. Ad esempio, ISO identifica i servizi di cura del prato come codice 97050, che li colloca in una categoria di rischio diversa rispetto ai tagliabordi, che sono il codice 99777. Il tuo agente determinerà quale codice di classe si adatta meglio al tuo modello di business. Se offri più di un tipo di servizio, ad esempio la cura del prato e la potatura degli alberi, può adattare la tua polizza per tenerne conto.

Esclusioni

I codici di classe determinano anche quali pericoli possono essere esclusi dalla copertura. I tuoi premi presumono che i rischi che incontri siano tipici della tua professione. Se svolgi attività che non rientrano nel codice di classe della tua attività, è possibile che il tuo assicuratore non ti copra se tale attività comporta una richiesta di risarcimento. A volte queste distinzioni sono lievi, ma sono comunque importanti. Ad esempio, se esegui la manutenzione di piscine fuori terra - codice 99506 - la tua polizza di responsabilità potrebbe non coprirti se lavori su una piscina interrata, che rientra nel codice 99507.

Cambiamenti nella classificazione

Le aziende possono crescere e cambiare nel tempo, aggiungendo o eliminando nuovi prodotti e servizi per rimanere competitive e soddisfare le esigenze dei clienti. Tali modifiche possono influenzare il modo in cui la tua compagnia assicurativa classifica la tua attività e quindi i premi che ti vengono addebitati. Se espandi il tuo parrucchiere (codice 10115) per offrire servizi di abbronzatura (codice 48808), ad esempio, stai assumendo nuovi rischi che la tua attuale politica CGL potrebbe non accogliere. Verifica con il tuo agente per assicurarti che la tua polizza rifletta accuratamente tutto ciò che fai nella tua linea di lavoro.